這個春節，你家娃收了多少壓歲錢？
關于「孩子的壓歲錢可以如何處理」這件事，我們之前也發過文章分享，但隨之而來的就是另一件事：給孩子零花錢，絕不僅僅是把錢塞給孩子就行了。
如何讓他了解「什麼是自己的零花錢」？如何分配自己的零花錢是合理的？存起來還是花掉？……等等，這一系列細碎又現實的事情，都是我們這些大人要提前思考的，也是需要我們和孩子一起去探索的。
而且，你根本想不到，當人類幼崽開始有自己的零花錢，他們能有多機智（雞賊），以及多守財。
大哥邁入小學的第一天，我就送他了一個存錢罐，用來放我給他的零花錢。
之前的文章中，我詳細講過德國官方推薦如何給孩子零花錢，我家6歲了，每周可以給2歐元。大哥終于開始跨入人生的新階段，也成為有錢人士，也要學著管錢和存錢了。
我每周都會在固定時間，放進去兩歐元，眼看著錢罐子越來越沉，大哥很快就有了一種腰纏萬貫的錯覺，總是伺機給它減重，左等右等，機會終于來了！
他無意間發現我在給弟弟準備生日禮物，打算自己也要送弟弟一個同學錄作為生日禮物。
我問：為什麼要送同學錄呢？他答：因為弟弟老搶我的，這樣他就不跟我搶了！」想法的確不錯，邏輯上也沒有漏洞。我接著問：「你有那麼多錢嗎？這本同學錄10歐呢！」大哥一聽，馬上沖到房間把存錢罐抱出來，坐在我面前開始數。大概是命運的安排，這些零零碎碎的硬幣還真就不多不少剛好夠10歐。大哥當即把這一罐硬幣塞我懷里，委托我幫他采購。
頃刻之間，大哥的全部「積蓄」就變成了送給弟弟的禮物。但他卻沒有絲毫不舍，倒是為終于找到機會花錢沾沾自喜。
這態度讓我隱隱有些不安，很顯然，在他的心里，這存錢罐里的錢只是爸爸媽媽征用他的存錢罐收納一下而已——說到底還是爸爸媽媽的錢，花掉了有什麼好心疼的呢？
我意識到，發零花錢的方式很重要，要鄭重地把錢交到孩子手里，而不是隨隨便便往他的存錢罐里一塞。
要讓他知道：在他接過錢的那一刻，這就變成了他自己的錢，不是爸爸媽媽放在你這里的錢！
于是，之后每周發零花錢，我都會故意搞得很正式，并且用非常認真嚴肅的態度，鄭重地告訴他，「這是你本周的零花錢，你自己去放好，以后有什麼想買的零食啊、玩具啊，都可以用自己的零花錢去買！」
大哥最開始，還會試探性地問過，我真的想買什麼都行嗎？買巧克力，買糖果都行嗎？
聽過我肯定的回答，高興壞了，立馬問我：
「媽媽，上次咱們度假弄丟的那盒桌游，可以用我的零花錢再買一套？」「那盒桌游6歐呢，你這2歐還不夠……」「可是桌游是咱們一起玩的啊，你和爸爸每人再出2歐，不就夠了嗎？」我一時語塞，不知道如何接話。
當我還在訝異，大哥這個還在學10以內加減法的人，是如何算錢算得如此精明時，他已經爽快的把兩歐硬幣塞回我手里了，并讓我立馬去網上買。
果然，當人類幼崽有了錢，腦筋轉得都比平時遛了。
為了讓娃更直觀的掌控錢流失的節奏，我準備了一本嶄新的記事本，當他的面在封面上工工整整的寫下「賬本」二字。
我一邊解說，一邊指導大哥自己把「收入」和「支出」記在賬本上，順帶復習一下減法——
「2歐減去2歐，你這禮拜的零花錢余額就只剩下0了！你要再想要買什麼東西，就只能等到下禮拜發錢了，明白了嗎？」
大哥不以為然：「我知道，我可以等！」口號雖然喊得響，但畢竟「小孩的嘴，騙人的鬼」。
吃過晚飯，大哥又興奮地抱著一本樂高宣傳冊飛奔而來：「媽媽，你看這套樂高怎麼樣？下次我要拿零花錢買這個！」
「可是你已經沒有錢了……」我冷漠地提醒他。「我知道！下次有錢了我就攢起來，等到攢夠我就可以買了！」
大哥頭也不抬地回答我，一邊說一邊摸出一支筆，在他相中的那款樂高圖片上做好了醒目的標記。
攢錢？他剛才說他要攢錢？！我有點不敢相信自己的耳朵，我還沒來得及引導，他就已經預判了我的預判，自己把這個關鍵詞說出來了嗎？
我正暗自竊喜，突然大哥又有了新的目標：「媽媽，你還記得上次你說要花錢買的那個廣播故事多少錢嗎？我想買！」
我抬頭看到這副沉浸在消費快感中無法自拔的小臉，突然意識到當一個見到什麼都想要的小孩說要攢錢，大概就像公雞下蛋，母雞打鳴。我提醒道：
「你剛才不是還想要攢錢買樂高嗎？現在又要買廣播故事，究竟要哪個？」「我兩個都要！」「你哪有那麼多錢呢？」「我可以攢啊！」「如果兩個都是20歐，等你攢夠這筆錢，你打算先買哪個呢？」
大哥終于被我繞進去了，大概也沒有想到選擇題無處不在，隨即便深深陷入了窮人的糾結：「對啊，那應該先買哪個呢……」
「你看，拿不定主意了吧？那是因為你沒有計劃。如果見到什麼就馬上買，那可能花完錢以后，又遇到更喜歡的東西，卻發現沒有錢去買了，就會后悔。
所以買東西不能沖動，要想清楚這件東西是不是自己最喜歡的。可以把自己想要買的東西排個順序，最喜歡的排第一位，你就知道你攢下來的錢要先用來買什麼了。」
這通關于「機會成本」、「權衡取舍」、「理性消費」的理論輸出，連我自己都被打動了，沒想到大哥卻另辟蹊徑——
「還有一個辦法！就是我從現在開始把所有錢都存起來，等我存夠一個億，就可以把所有想要的都買下來！」
我卒。
我耗盡畢生所學，費勁巴拉的給大哥灌輸了「置辦大件商品需要儲蓄」 的理念，卻沒想到一不小心用力過猛給他帶入了另一個誤區：以為靠存錢可以發大財！
解鈴還須系鈴人，我只好又拿出計算器，在大哥面前演算了一番：以他現在每周2歐的收入水平，大概也就是存個九十幾萬年便能實現目標。大哥的發財夢瞬間破滅……
那麼現在問題來了，既然存錢發不了財，干嘛還要存呢？是因為錢太多沒地方放嗎？恰恰相反，是因為錢不夠，才要未雨綢繆！
存錢的目的，除了攢錢買大件，還有一個重要的原因，就是「安全感」——那種家里有糧，心中不慌的安全需求，在疫情肆虐的這幾年體現得尤為明顯。
商業活動受限，經濟增長受挫，很多人丟了工作關了店，只能坐吃山空，如果沒有積蓄，這些人該怎麼辦？
理論基礎有了，下面進入技術討論環節，怎麼操作才能養成科學合理可持續的存錢習慣呢？
1、 選定一個適合孩子年齡的儲蓄方式
對于年紀小的孩子，抽象思維還不是很熟練，需要有一個看得見摸得著的東西，來幫他們建立對金錢的具象感知和情感連接。 這個時候，一個可以聽得見聲響的儲蓄罐就再好不過了。
對于大一些的孩子，賬戶上的數字增減，已經能牽動他們情緒的變化了，我們就可以幫他們開通銀行賬戶，作為常規的儲蓄方式。
2、固定的儲蓄模式
活期儲蓄跟零錢罐儲蓄一樣，流動性非常強，使得儲蓄和消費的界限變得非常模糊。
因此在規劃零花錢的時候，應當事先明確好儲蓄和消費的金額比例，在計劃的期限到來之前，如果沒有特殊情況，則不能輕易動用儲蓄賬戶里的金額。
那麼，按照什麼比例來劃分儲蓄和消費呢？德國兒童財商網站Finanzkidz提出了一個適用于兒童的「三賬戶模型」（3-Konto-Modell），建議按照50-30-20原則，將零花錢中的50%放在愿望賬戶，30%放在存款賬戶，剩下的20%放在享樂賬戶，大家可以參考看看。
美國，也有一個比較流行的3S法則（Spending-Saving-Sharing），建議將大部分（50-80%）零花錢用于當前消費，剩下的部分則一半存起來，一半送出去，用于禮物、捐贈或公益。
圖源：原圖取自美國銀行官網，作者翻譯整理
在查資料的時候，我無意中發現美亞上已經有不少根據3S法則設計的儲蓄罐，銷量也很可觀，可見其在美國接納度已經非常廣泛。
圖片來自Amazon.com
總之，不論你選擇哪種比例，即使是自創的比例，最重要的是要按照選定的模式堅定地執行下去。
知道了如何存錢，如何能堅持存錢，才是關鍵。
因此，在開始儲蓄之前，先教孩子學會制定儲蓄計劃，非常有必要。
1、存錢來干什麼？
沒有明確目標的行為，是很難堅持下去的。在引導孩子存錢時，應當先確立一個儲蓄的目的：是要攢一筆錢去度假，還是要在幾個月后買一個心儀已久的玩具？
當儲蓄的目標被具體化了以后，孩子們就更容易理解，存錢這件事在未來能帶來的好處（如幫助自己實現愿望），從而更加積極、更加專注地去完成。
此外，如果你家孩子還在使用存錢罐儲蓄，那麼家長也不妨借鑒銀行的激勵措施，比如每存一元就配予一定比例的「利息」，讓孩子知道舍棄當前的消費，也是可以得到額外補償的——更符合延遲滿足的原則。
2、目標金額是多少？
想好了存錢要干啥，就可以根據這些需求，來給自己設置儲蓄的目標金額了。
設置目標的時候，要引導孩子考慮目標的可行性和難易度，不能太放飛。比如想要存夠一個億，買下全世界，這樣脫離實際的目標，跟沒有目標并沒有什麼區別。
反過來，如果小朋友每周從10元錢里面，拿出5元存起來，幾個月以后用自己存的零花錢，實現了買一套玩具的愿望，這成就感可不就爆棚了麼！
3、多少時候能達成目標？
設置好儲蓄的目標金額，就要開始根據自己的收支狀況，來計劃為實現這個目標所需的儲蓄頻率、額度、和期限。
孩子的耐心是有限的，剛開始的幾天可能會很積極，可新鮮勁兒一過，很可能就堅持不下去了。因此，當目標期限太長的時候，可以將一個大的長期目標，拆分為幾個小的短期目標。
具體做法可以參考我們常用的「呼喚神龍」大法，比如目標金額是存夠100元，那麼我們可以把它劃分為4個25元的短期目標，每次達到這個小目標可以得到一顆「龍珠」（星星/印章/其他任何象征性的東西），集齊四顆「龍珠」就是實現終極目標，召喚神龍的日子啦！
總之，教孩子存錢的意義，遠不止學會克制欲望、延遲滿足，更多的目的在于讓他們在制定并執行儲蓄計劃的過程中，學會合理的規劃、管理自己的資產，乃至人生。
